예적금 이자 계산기 — 단리·월복리·세후 실수령액 2026

경과	납입 원금	세전 이자	잔액
1개월	500,000	1,458	501,458
2개월	1,000,000	4,375	1,004,375
3개월	1,500,000	8,750	1,508,750
4개월	2,000,000	14,583	2,014,583
5개월	2,500,000	21,875	2,521,875
6개월	3,000,000	30,625	3,030,625
7개월	3,500,000	40,833	3,540,833
8개월	4,000,000	52,500	4,052,500
9개월	4,500,000	65,625	4,565,625
10개월	5,000,000	80,208	5,080,208
11개월	5,500,000	96,250	5,596,250
12개월	6,000,000	113,750	6,113,750

예금과 적금, 이자 계산이 다른 이유

예금(정기예금)은 목돈을 한 번에 넣고 만기까지 거치하는 상품이고, 적금(정기적금)은 매달 일정 금액을 나눠 넣는 상품이에요. 둘 다 같은 ‘연 4%’라고 적혀 있어도 실제 받는 이자는 크게 달라요. 예금은 전체 원금이 전체 기간 동안 예치되지만, 적금은 매달 넣은 돈마다 남은 개월 수만큼만 이자가 붙기 때문이에요. 12개월 적금에서 첫 달에 넣은 돈은 12개월치 이자를 받지만, 마지막 달에 넣은 돈은 딱 1개월치만 받아요. 그래서 적금의 체감 수익률은 표면금리의 절반 수준이 돼요.

이자 계산 공식 — 단리와 월복리

이 계산기가 쓰는 공식은 은행 금융계산기와 같은 표준 방식이에요.

예금 단리 이자 = 원금 × 연금리 × 개월 수 ÷ 12
예금 월복리 만기금 = 원금 × (1 + 연금리/12)^개월 수
적금 단리 총이자 = 월납입액 × 연금리 × n(n+1)/2 ÷ 12 (n = 납입 개월 수, 매월 초 납입 가정)

적금 단리 공식이 낯설게 보이지만 원리는 간단해요. k번째 납입금은 (n−k+1)개월 동안 예치되니, 각 회차의 이자(월납입액 × 연금리 × 예치개월/12)를 전부 더하면 1+2+…+n = n(n+1)/2가 나와요. 즉 평균 예치 기간이 (n+1)/2개월이라는 뜻이에요. 12개월 적금이면 평균 6.5개월치 이자만 받는 셈이죠. 월복리 적금은 매달 원금과 이미 붙은 이자에 연금리÷12를 다시 굴리는 방식으로, 회차별 납입금이 남은 개월 수만큼 매월 복리로 불어나요.

이자소득세 15.4% — 세전과 세후는 다르다

은행이 보여주는 금리는 세전 금리예요. 이자를 받을 때는 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%(소득세의 10%) = 15.4%가 자동으로 원천징수돼요. 세전 이자가 100만원이면 실제 통장에는 84만 6,000원이 들어오는 거죠. 세율 유형은 크게 세 가지예요.

일반과세 15.4% — 대부분의 예·적금에 기본 적용 (소득세 14% + 지방소득세 1.4%)
세금우대 9.5% — 소득세 9% + 농어촌특별세 0.5%. 상호금융(신협·새마을금고 등) 조합원 대상 상품 등에서 적용되며, 대상·한도·세율은 상품과 시기에 따라 달라요
비과세 0% — 비과세종합저축(전 금융기관 합산 원금 5,000만원 한도). 만 65세 이상(2026년부터 기초연금 수급 대상자 요건), 장애인, 독립유공자 등 자격 요건이 있어요

같은 세전 이자 35만원이라도 일반과세면 세후 29만 6,100원, 세금우대면 31만 6,750원, 비과세면 35만원 그대로예요. 자격이 된다면 세금우대·비과세 한도부터 채우는 게 금리 0.5%p 더 받는 것보다 효과가 클 때가 많아요. 참고로 이자·배당 등 금융소득이 연 2,000만원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 되어 다른 소득과 합산 과세될 수 있어요.

계산 예시 (직접 따라 해보기)

예시 1. 월 50만원 적금, 연 4%, 12개월 (단리)

납입 원금은 600만원. 세전 이자는 50만원 × 4% × (12×13/2) ÷ 12 = 13만원이에요. “600만원의 4%면 24만원 아닌가?” 싶지만, 평균 예치 기간이 6.5개월이라 딱 절반 수준이 나와요. 일반과세 15.4%를 떼면 세후 이자는 10만 9,980원, 만기 실수령액은 610만 9,980원이에요. 이런 계산이 헷갈릴 때 위 계산기에 넣으면 세후 금액과 월별 누적 표까지 한 번에 확인할 수 있어요.

예시 2. 1,000만원 예금, 연 3.5%, 12개월

단리 세전 이자는 1,000만원 × 3.5% = 35만원. 월복리로 계산하면 (1+0.035/12)^12로 약 35만 5,700원이 붙어 차이는 5,700원 정도예요. 1년짜리 상품에서 단리와 월복리의 차이는 생각보다 크지 않죠. 대신 세금의 영향이 더 커요. 일반과세 세후 이자는 29만 6,100원으로, 세금으로 5만 3,900원이 빠져나가요.

예시 3. 같은 돈, 예금 vs 적금

수중에 600만원이 있다면 매달 50만원씩 적금(연 4%)에 넣는 것보다, 600만원을 통째로 연 3.5% 예금에 넣는 쪽의 세전 이자(21만원)가 적금(13만원)보다 많아요. 적금 금리가 예금보다 1%p 이상 높아도 목돈이 이미 있다면 예금이 유리한 경우가 많은 이유예요. 이미 있는 목돈과 매달 모으는 돈을 나눠서 각각 예금·적금에 배치하는 게 기본 전략이에요.

단리 vs 월복리, 언제 의미 있게 벌어질까

복리는 ‘이자에 이자가 붙는’ 구조라 기간이 길수록, 금리가 높을수록 격차가 커져요. 연 3.5% 기준 1년이면 단리 대비 +0.06%p 수준이지만, 3년이면 원금 1,000만원에 단리 105만원 vs 월복리 약 110만 5,400원으로 5만 원 넘게 벌어져요. 다만 시중 정기예금·적금은 대부분 단리 상품이고, 월복리는 일부 특판이나 복리식 상품에만 적용돼요. 상품설명서에서 ‘이자 지급 방식’이 단리인지 복리인지 먼저 확인한 뒤 계산기에서 같은 방식으로 비교하세요.

세후 실수령액을 늘리는 현실적인 방법

세금우대·비과세 한도부터 확인한다 — 자격이 된다면 세율이 15.4% → 9.5% → 0%로 내려가는 효과가 금리 우대보다 큰 경우가 많아요.
목돈은 예금, 매달 모으는 돈은 적금 — 위 예시 3처럼 목돈을 적금에 나눠 넣으면 평균 예치 기간이 짧아져 손해예요. 적금 금리를 유지하면서 목돈 이자도 챙기는 기법이 궁금하다면 적금 선납이연 방법을 참고하세요.
대기 자금은 파킹통장에 — 만기 후 방치된 돈은 이자가 거의 없어요. 파킹통장 금리 비교에서 매일 이자가 붙는 통장을 확인해 두세요.
원금+이자가 보호 한도 안인지 확인한다 — 예금자보호는 원금과 이자를 합쳐 1인당 금융회사별 1억원까지예요. 자세한 기준은 예금자보호한도 1억원 정리에서 확인하세요.
우대금리 조건을 끝까지 채운다 — 급여이체·자동이체·카드실적 같은 우대 조건은 놓치면 표면금리가 그대로 깎여요.

주의사항

이 계산기는 매월 초 납입·만기 일시 지급을 가정한 참고용 추정치예요. 실제 은행은 일할(日割) 계산을 쓰기 때문에 납입일, 영업일, 윤년, 원 단위 절사에 따라 금액이 소액 달라질 수 있어요. 또 세금우대·비과세의 대상과 한도, 세율은 세법 개정에 따라 바뀌므로 이 페이지의 수치는 작성 시점(2026년 7월) 기준이에요. 실제 가입 전에는 반드시 해당 금융기관의 상품설명서와 최신 세율을 확인하세요. 본 자료는 정보 제공 목적일 뿐, 특정 금융상품 가입을 권유하지 않아요.

자주 묻는 질문 (FAQ)

적금 이자가 왜 광고 금리보다 적게 나오나요?

적금은 매달 넣은 돈마다 '예치된 개월 수'만큼만 이자가 붙기 때문이에요. 12개월 적금이라면 1회차 납입금은 12개월치 이자를 받지만 마지막 회차는 1개월치만 받아요. 평균하면 약 (12+1)÷2 = 6.5개월치라서, 표면금리 4%짜리 적금의 실제 수익률은 납입 원금 대비 2%대 초반이 돼요.

이자소득세 15.4%는 어떻게 구성되나요?

이자소득세 14%(소득세법상 이자소득 원천징수세율)와 지방소득세 1.4%(소득세의 10%)를 합친 값이에요. 은행이 이자를 지급할 때 자동으로 원천징수하므로 통장에는 세금을 뗀 금액이 들어와요. 이자·배당 등 금융소득이 연 2,000만원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 될 수 있어요.

세금우대 9.5%는 누가 받을 수 있나요?

세금우대저축은 이자소득세 9%에 농어촌특별세 0.5%를 더해 9.5%만 과세되는 상품이에요. 신협·새마을금고·농협 등 상호금융 조합원 대상 상품 등에서 볼 수 있는데, 대상·한도·세율은 상품과 시기에 따라 달라져요. 가입 전 해당 기관에서 현재 적용 세율을 꼭 확인하세요.

비과세로 이자를 받는 방법이 있나요?

비과세종합저축이 대표적이에요. 전 금융기관 합산 원금 5,000만원까지 이자소득세가 면제돼요. 다만 만 65세 이상(2026년부터 기초연금 수급 대상자 요건 추가), 장애인, 독립유공자 등 자격 요건이 있어서 아무나 가입할 수는 없어요. 요건과 한도는 바뀔 수 있으니 가입 시점에 확인이 필요해요.

단리와 월복리는 실제로 얼마나 차이 나나요?

1,000만원을 연 3.5%에 12개월 예치하면 단리 세전 이자는 35만원, 월복리는 약 35만 5,700원으로 차이가 5,000원대예요. 기간이 1~3년이면 차이가 크지 않지만, 기간이 길어지고 금리가 높아질수록 복리 효과가 기하급수적으로 커져요. 참고로 시중 예·적금 대부분은 단리 상품이에요.

이 계산기 결과가 실제 은행 이자와 똑같나요?

아니요, 참고용 추정치예요. 실제 은행은 일할(日割) 계산을 쓰고, 납입일·영업일, 원 단위 절사, 우대금리 충족 여부에 따라 금액이 달라져요. 계산 구조와 규모를 가늠하는 용도로 쓰고, 정확한 만기 금액은 해당 은행 상품설명서와 앱에서 확인하세요.

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참고 출처: 국세청(이자소득 원천징수세율 — 소득세법 제129조 이자소득 14%, 지방세법상 지방소득세 1.4%), 전국은행연합회 소비자포털(예·적금 금융계산기 산식), 한국은행(기준금리·수신금리 통계) — 세율·산식 2026년 7월 확인.

예적금 이자 계산기 — 단리·월복리·세후 실수령액 (2026)

예금·적금 이자 계산기 (단리·월복리)