군 적금 금리 비교, 은행 14곳 우대조건과 매칭지원금이 사라지는 경우

군 적금 금리를 비교해 보면 은행마다 5퍼센트대가 줄지어 나와서 어디가 나은지 헷갈려요. 은행연합회 소비자포털의 장병내일준비적금 금리비교공시를 14곳 전부 펼쳐 보면 이유가 보여요. 1년 3개월 이상 구간 기본금리는 14곳 모두 연 5.00퍼센트로 같아요. 은행 사이 차이는 짧은 가입기간 구간과 우대금리 조건에서만 나요.

결론부터 적을게요. 금리 차이보다 훨씬 큰 돈이 만기까지 유지하느냐에 달려 있어요. 월 30만원을 18개월 넣으면 우대금리 1%p는 이자로 약 4만원이지만, 병역법 시행령이 정한 매칭지원금은 넣은 돈과 같은 540만원이에요. 그리고 이 매칭지원금은 만기 전에 해지하면 한 푼도 나오지 않아요. 오늘은 공시 원자료 표와 조문 두 개를 같이 볼게요.

이 표가 언제 기준인지부터요

은행연합회 공시에는 은행이 금리를 등록한 날짜가 은행 등록일로 찍혀 있어요. 이 글에 옮긴 표는 은행 등록일 2026년 9월 21일이고, NH농협은행만 9월 23일이에요. 조회는 2026년 9월 24일에 했어요.

두 가지를 먼저 적어 둘게요. 하나, 공시 금리는 은행이 등록할 때마다 바뀌어요. 가입하기 직전에 같은 페이지를 한 번 더 보세요. 둘, 수협은행 중도해지금리 칸에는 세전 연이자율 기준이라는 문구가 붙어 있어요. 다만 이 적금은 만기까지 유지하면 이자에 소득세가 붙지 않는 상품이라, 끝까지 가면 세전과 세후가 같아져요.

은행 14곳 기본금리 5구간

공시는 가입기간을 다섯 칸으로 나눠요. 1개월 이상 3개월 미만, 3개월 이상 6개월 미만, 6개월 이상 1년 미만, 1년 이상 1년 3개월 미만, 1년 3개월 이상 만기까지예요. 단위는 연 퍼센트예요.

은행	1개월 이상	3개월 이상	6개월 이상	1년 이상	1년 3개월 이상
NH농협은행	2.70	2.80	3.00	4.50	5.00
신한은행	3.50	3.50	4.00	4.50	5.00
우리은행	3.70	3.70	4.00	4.30	5.00
하나은행	3.50	3.50	3.50	4.60	5.00
IBK기업은행	4.00	4.00	4.00	4.50	5.00
KB국민은행	4.00	4.00	4.00	4.60	5.00
Sh수협은행	3.50	3.50	4.00	4.50	5.00
iM뱅크	3.00	3.00	4.00	4.50	5.00
BNK부산은행	3.00	3.00	3.50	4.00	5.00
광주은행	2.90	3.20	3.70	4.20	5.00
제주은행	3.50	3.50	4.00	4.50	5.00
전북은행	3.00	3.00	3.60	4.10	5.00
BNK경남은행	3.00	3.00	3.70	4.50	5.00
우체국	3.00	3.00	4.00	4.50	5.00

표에서 읽어 낼 것이 세 가지예요.

첫째, 마지막 칸은 14곳이 모두 5.00이에요. 복무기간이 1년 3개월 이상 남은 상태에서 그 기간만큼 가입한다면 기본금리로는 은행을 고를 이유가 없어요.

둘째, 짧은 구간은 차이가 커요. 1개월 이상 3개월 미만 칸은 NH농협은행 2.70부터 IBK기업은행·KB국민은행 4.00까지 1.3%p가 벌어져요. 전역이 가까워서 짧게만 넣을 수 있는 분은 이 칸을 보셔야 해요.

셋째, 1년 이상 1년 3개월 미만 칸도 따로 봐야 해요. BNK부산은행 4.00부터 하나은행·KB국민은행 4.60까지예요. 남은 복무기간이 1년을 조금 넘는 분이 여기에 걸려요. 가입기간은 공시 상품설명에 최소 1개월에서 최대 24개월, 의무복무 기간 안으로 제한된다고 적혀 있어요.

우대금리는 0에서 2.7%p까지 벌어져요

기본금리가 같으니 실제 차이는 우대금리 칸에서 나요. 공시 원문에는 기초생활수급자 항목이 2.00%p에서 3.30%p로 크게 적혀 있어서, 이 항목을 섞으면 해당하지 않는 대다수에게는 숫자가 부풀어 보여요. 그래서 수급자 항목은 따로 떼어 적었어요.

은행	우대 항목 합(수급자 제외)	주요 항목	수급자 항목	상한·제한 문구
우체국	2.7%p	자동이체 1.0, 체크카드 0.6, 우체국적금 첫 거래 1.1	3.3%p	우대 최고 연 6.0%p(수급자 포함 합계), 6개월 미만은 최고 연 5.4%(체크카드 0.6 제외)
IBK기업은행	2.5%p	급여이체 12회 1.2, 주택청약 신규 0.5, 나라사랑카드 0.3, 적립식상품 신규 0.5	3.1%p	문구 없음
신한은행	2.5%p	군 급여이체 1.7, 증권거래 0.5, 주택청약 0.3	3.0%p	우대 최고 연 5.5%(수급자 포함 합계), 6개월 미만 계좌와 중도해지 계좌 미적용
하나은행	2.5%p	군급여 12회 입금 1.6, 주택청약 0.5, 군인공제회 병 회원 저축 0.2, 하나카드 0.2	3.0%p	우대 최고 연 5.5%(수급자 포함 합계)
KB국민은행	2.0%p	주택청약 1.0, 급여이체 1.0	3.0%p	우대 최고 연 5.0%p(수급자 포함 합계), 별도 이벤트이율 0.5%p
NH농협은행	1.0%p	카드 실적 0.2, 주택청약 0.3, 가입금액 30만원 설정 0.5	2.0%p	문구 없음
우리은행	1.0%p	자동이체 0.4, 카드 결제계좌 0.2, 주택청약 0.2, 마케팅 동의 0.2	없음	최대 연 1.0%p, 3개월 미만은 최대 0.4%p
iM뱅크	0.5%p	주택청약 0.2, 체크카드 0.3	없음	2024년 6월 3일 이후 가입자만
광주은행	0.5%p	평잔·카드·자동이체 각 0.1, 전자금융 이체 0.2	없음	최대 0.5%p
BNK부산은행	0.1%p	주택청약 보유	없음	문구 없음
BNK경남은행	0.1%p	주택청약 보유	없음	문구 없음
Sh수협은행	0	우대금리 없음	없음	없음
제주은행	0	해당사항 없음	없음	없음
전북은행	0	계약기간별 금리만 적힘	없음	없음

이 표의 합계는 공시 문구를 그대로 더한 값이에요. 신한·하나·KB·우체국 공시의 최고 문구는 금리 전체의 상한이 아니라 수급자 항목까지 넣은 우대 항목의 합이에요. 신한은 0.3+1.7+3.0+0.5, 하나는 1.6+0.5+3.0+0.2+0.2로 더하면 정확히 5.5가 나와요. 항목마다 조건이 다르고, 여러 조건을 한 사람이 동시에 채울 수 있는지는 공시에 적혀 있지 않아요.

1년 3개월 이상 구간 기본금리 5.00에 수급자를 뺀 우대를 얹으면 공시상 최대치는 이렇게 돼요. 우체국 7.7, IBK기업은행·신한은행·하나은행 7.5, KB국민은행 7.0(이벤트이율 제외), NH농협은행·우리은행 6.0, iM뱅크·광주은행 5.5, BNK부산은행·BNK경남은행 5.1, Sh수협은행·제주은행·전북은행 5.0이에요. 이건 모든 조건을 다 채운 경우의 천장이지 평균적인 금리가 아니에요.

기초생활수급자는 여기에 수급자 항목이 따로 더해져요. 우체국 3.3%p, IBK기업은행 3.1%p, 신한은행·하나은행·KB국민은행 3.0%p, NH농협은행 2.0%p이고, 나머지 8곳은 이 항목이 없어요. 수급자 증빙이 있는 분만 해당하는 숫자라 위 천장과 섞어서 보면 안 돼요.

우대 조건에서 걸리기 쉬운 자리

항목 이름만 보면 쉬워 보이는데, 원문을 읽으면 제한이 붙어 있어요. 자주 걸리는 자리만 모았어요.

은행	원문 조건	걸리는 자리
신한은행	계약기간 6개월 미만 계좌에는 우대이자율 미적용	짧게 가입하면 우대가 0
신한은행	만기 전 중도해지 계좌에는 미적용	해지하면 우대도 사라짐
하나은행	만기 전전월 말일 기준 군급여 12회 이상 입금	가입기간이 짧으면 12회를 못 채움
IBK기업은행	급여이체 30만원 이상 12회 이상	같은 이유로 가입기간이 핵심
KB국민은행	계약기간의 3분의 2 동안 매월 10만원 이상 급여이체	중간에 급여 계좌를 옮기면 끊김
우리은행	3개월 미만 계약은 자동이체·카드 항목 미적용, 최대 0.4%p	짧은 가입은 절반 이하
우체국	체크카드 0.6%p는 적금 가입 6개월 이상일 때만	짧은 가입은 빠짐
우체국	첫 거래 1.1%p는 최근 6개월 안에 우체국 적립식 예금 가입·유지·해지가 없을 때만	기존 우체국 적금이 있으면 빠짐
iM뱅크	2024년 6월 3일 이후 가입자에게만 적용, 기존 가입자 소급 불가	옛 계좌에는 없음

급여이체 항목이 큰 은행이 많아요. 신한은행 1.7%p, 하나은행 1.6%p, IBK기업은행 1.2%p, KB국민은행 1.0%p가 모두 그 은행 입출금통장으로 급여가 들어와야 붙는 조건이에요. 두 은행에 나눠 가입한다면 급여를 받는 은행이 어디냐에 따라 한쪽 우대만 살아날 수 있어요.

1%p 차이는 얼마인가요

숫자로 보면 판단이 쉬워져요. 월 30만원을 18개월 동안 매달 같은 날 넣는다고 두고, 단리로 계산했어요. 은행은 입금 건마다 실제 예치일수로 이자를 계산해서 몇백 원 정도 달라질 수 있어요.

적용 금리	원금	만기 이자	5.0% 대비
연 5.0%	5,400,000원	213,750원	기준
연 5.5%	5,400,000원	235,125원	21,375원 더
연 6.0%	5,400,000원	256,500원	42,750원 더
연 7.0%	5,400,000원	299,250원	85,500원 더

같은 조건에서 매칭지원금은 540만원이에요. 우대금리를 2%p 더 채워도 이자는 8만5천원 늘어나는데, 매칭지원금은 그 60배가 넘어요. 개인 한도 월 55만원을 다 채우면 18개월 원금은 990만원, 5.0% 기준 이자는 391,875원, 매칭지원금은 990만원이에요.

그래서 순서는 이렇게 잡는 게 맞아요. 첫째 만기까지 유지할 수 있는 금액과 기간을 정하고, 둘째 그 기간 칸의 기본금리를 보고, 셋째 급여 계좌와 맞는 우대 조건을 고르는 것이에요.

두 계좌 한도와 비과세 한도

은행연합회 상품설명에 적힌 납입한도는 2025년 1월부터 이래요.

• 1인 2계좌, 같은 은행에 두 계좌는 안 돼요.
• 계좌별 최대 월 30만원, 개인별 최대 월 55만원이에요.
• 한도는 5만원 단위로 정하고, 중간에 바꿀 수 없어요.
• 이자는 만기에 한 번에 받는 방식이에요.

조세특례제한법 제91조의19 제1항의 비과세 한도도 같은 숫자예요. 모든 금융회사에 넣은 돈의 합계 기준으로 2024년 12월 31일 이전 납입분은 월 40만원, 2025년 1월 1일 이후 납입분은 월 55만원이에요. 비과세 기간은 가입일부터 복무기간 종료일까지이고, 복무기간이 24개월을 넘어도 24개월까지만이에요.

가입 대상은 상품설명 기준으로 국방부(현역, 상근예비역), 법무부(대체복무요원), 병무청(사회복무요원)이고, 병 급여와 복무관리 체계를 적용받는 사람으로 한정돼요. 소속기관에서 가입자격 확인서를 받아 신병교육기관이나 은행에서 가입해요.

매칭지원금이 사라지는 경우

매칭지원금의 근거는 병역법 시행령 제158조의2예요. 시행 2026년 8월 28일 기준 현행 문구예요.

재정지원금은 입금일부터 만기일(장병내일준비적금의 가입자가 계약의 만기일 전에 전역하는 경우에는 복무기간 종료일로 한다. 이하 이 조에서 같다) 전날까지의 장병내일준비적금 입금액의 100퍼센트에 해당하는 금액으로 한다.

바로 다음 항이 조건을 걸어요.

장병내일준비적금의 가입자가 계약의 만기일 전에 계약을 해지하는 경우에는 제1항에 따른 재정지원금을 지원하지 않는다.

만기 전에 해지하면 세 가지가 한꺼번에 빠져요.

빠지는 것	근거	내용
매칭지원금	병역법 시행령 제158조의2 제2항	지원하지 않음
비과세	조세특례제한법 제91조의19 제2항	비과세를 받은 소득세 상당 세액을 금융회사가 추징
약정 이자	은행별 중도해지금리	약정금리 대신 은행마다 정한 낮은 중도해지이율 적용(계산식은 은행별로 다름)

중도해지금리는 은행마다 계산식이 달라요. 몇 곳만 옮기면 이래요. 우체국은 12개월 이상 경과 시 기본이율의 90퍼센트에 경과월수 비율을 곱해요. KB국민은행도 11개월 이상은 기본금리의 90퍼센트에 경과월수 비율이에요. NH농협은행은 경과기간별로 1개월 미만 연 0.1%, 3개월 미만 연 0.15%, 6개월 미만 중도해지 기준금리의 20퍼센트, 9개월 미만 30퍼센트, 12개월 미만 40퍼센트, 18개월 미만 45퍼센트, 24개월 미만 50퍼센트예요. 이 기준금리는 적금의 5.00이 아니라 가입일 당시 고시된 자유로우대적금 기본금리예요. 그 금리 수치는 이 공시에 적혀 있지 않아요.

전역 시점도 짚어 둘게요. 제1항 괄호는 계약 만기일 전에 전역하면 이 조에서 만기일을 복무기간 종료일로 본다고 적어요. 계약 만기일보다 먼저 전역하게 되면 복무기간 종료일 전날까지 넣은 돈이 지원 계산의 기준이 되는 구조예요. 반대로 복무 중에 스스로 해지하는 건 제2항에 걸려요.

해지할 때 챙길 서류

은행연합회 상품설명은 만기 해지 때 신분증과 전역일이 적힌 확인서 원본을 들고 은행에서 적립금, 이자, 매칭지원금 지급을 신청하라고 적어요. 확인서는 전역증, 병역증, 병적증명서, 대체복무요원 복무사실확인서 중 하나예요. 병역법 시행령 제158조의2 제3항도 같은 서류를 금융회사에 내라고 정해요.

매칭지원금은 은행이 아니라 정부가 직접 지급하고 최대 3개월이 걸린다고 적혀 있어요. 해지 당일 통장에 원금과 이자만 들어왔다고 해서 매칭지원금이 빠진 건 아니에요.

공시 문구와 조문이 다른 자리

IBK기업은행의 부가서비스 칸에는 지금도 1%이자지원금 및 3:1매칭지원금 정부지원이라는 문구가 남아 있어요. 그런데 현행 병역법 시행령 제158조의2 제1항은 입금액의 100퍼센트로 정하고 있고, 이 문구는 2023년 12월 19일 개정 이력이 붙어 있어요. 1% 이자지원금도 은행연합회 상품설명에 2023년 12월 31일까지 입금분에 한해서만 적용된다고 적혀 있어요. 지원금 비율은 은행 공시 문구가 아니라 조문으로 확인하세요.

비과세 가입기한은 현행 조문으로 2026년 12월 31일이에요

조세특례제한법 제91조의19 제1항은 2026년 12월 31일까지 가입하는 경우에 이자소득세를 매기지 않는다고 적어요. 법령 시행 2026년 9월 18일 기준 문구예요. 이 기한이 연장될지는 조문에 없어서 여기서 예측하지 않을게요. 입대 시기가 연말 전후라면 가입일이 이 날짜 안인지 확인해 두세요.

적금 금리를 다른 상품과 함께 비교하는 방법은 적금 금리 비교 쪽에, 전역 뒤 목돈을 청년 대상 적금으로 이어 가는 경우는 청년미래적금 재가입 조정비율 시뮬레이션에 정리해 두었어요.

정리

• 1년 3개월 이상 구간 기본금리는 은행 14곳 모두 연 5.00퍼센트예요(은행 등록일 2026년 9월 21일, NH농협은행 9월 23일 기준).
• 짧은 구간은 차이가 커요. 1개월 이상 3개월 미만은 2.70에서 4.00까지예요.
• 우대금리는 수급자 항목을 빼면 0에서 2.7%p예요. 수급자 항목(2.0에서 3.3%p)은 해당하는 분에게만 따로 붙어요.
• 월 30만원·18개월이면 우대 1%p는 약 4만원, 매칭지원금은 540만원이에요.
• 만기 전 해지하면 매칭지원금이 없고, 비과세 세액은 추징되고, 이자는 중도해지금리로 계산돼요.