코픽스 금리가 바뀐 달에 내 변동금리 대출 이자도 바로 바뀔까

코픽스가 새로 공시된 달에 이미 받은 변동금리 대출의 이자가 곧바로 바뀌지는 않아요. 전국은행연합회 소비자포털의 「대출금리에 대한 이해」는 「이미 실행된 여신의 대출금리는 금리변동주기 도래 시 대출 기준금리의 변동을 반영하여 조정됩니다」라고 적었어요. 내 대출이 6개월마다 금리를 다시 정하는 약정이라면, 그 6개월이 돌아오는 날까지는 공시가 몇 번 바뀌어도 기준금리 몫은 지금 값이 이어진다는 뜻이에요. 2026년 10월 15일 공시(9월분) 신규취급액기준 코픽스는 3.43%로, 9월 15일 공시 3.18%보다 0.25%p 높았어요.

변동금리 주택담보대출이나 전세대출을 쓰고 있으면 「코픽스 상승」 기사를 볼 때마다 이번 달 이자가 얼마나 늘지 걱정되기 쉬워요. 그런데 코픽스는 네 가지가 따로 나오고, 대출마다 쓰는 종류와 금리를 다시 정하는 주기가 달라요. 이 글은 은행연합회가 내놓은 공시값과 규정, 설명 자료로 세 가지를 나눠 볼게요. 지금 공시된 값이 얼마인지, 언제 다음 값이 나오는지, 그리고 그 값이 언제 내 대출에 들어가는지예요.

글에 쓴 자료는 2026년 11월 9일 오전 11시 11분(한국 시각)에 은행연합회 소비자포털에서 받았어요. COFIX 공시 화면과 같은 화면의 2026년 엑셀 통계 두 개, COFIX 개요, COFIX 공시일자, 「COFIX(자금조달비용지수) 운용 모범규준」, 「대출금리에 대한 이해」예요.

2026년 10월 15일 공시 코픽스 네 가지 값

소비자포털 COFIX 공시 화면 맨 위 「최근 공시 COFIX」 상자에 있던 값이에요.

종류	공시일	값	다음 공시일(예정)
신규취급액기준 COFIX	2026년 10월 15일 (9월분)	3.43%	2026년 11월 16일
잔액기준 COFIX	2026년 10월 15일 (9월분)	3.15%	2026년 11월 16일
신 잔액기준 COFIX	2026년 10월 15일 (9월분)	2.79%	2026년 11월 16일
단기 COFIX	2026년 11월 4일 (10월 24일부터 30일까지 조달분)	3.39%	2026년 11월 11일

같은 상자 아래에는 「모든 COFIX는 공시일 오후 3시에 공시됩니다」라는 문장이 붙어 있어요. 그래서 11월 16일 값은 그날 오후 3시 이후에야 나와요. 11월 9일 조회 시점에 이 표에서 가장 최근 값은 월 공시 세 가지가 10월 15일, 단기가 11월 4일 것이에요.

같은 신규취급액기준이라도 언제 공시된 값인지가 붙어야 말이 맞아요. 이 글에서 3.43%라고 할 때는 언제나 「2026년 10월 15일 공시, 9월분」이에요. 11월 16일 이후에는 새 값이 이 자리를 대신해요.

2026년 공시일별로 늘어놓은 값

공시 화면의 「엑셀 다운로드」로 받은 2026년 표를 그대로 옮겼어요. 단위는 연 %이고, 엑셀이 생략한 끝자리 0은 채워 적었어요.

공시일	대상월	신규취급액기준	잔액기준	신 잔액기준
2026년 10월 15일	2026년 9월	3.43	3.15	2.79
2026년 9월 15일	2026년 8월	3.18	3.05	2.71
2026년 8월 18일	2026년 7월	3.18	3.00	2.65
2026년 7월 15일	2026년 6월	3.05	2.94	2.54
2026년 6월 15일	2026년 5월	2.90	2.89	2.50
2026년 5월 15일	2026년 4월	2.89	2.87	2.49
2026년 4월 15일	2026년 3월	2.81	2.85	2.45
2026년 3월 16일	2026년 2월	2.82	2.85	2.47
2026년 2월 19일	2026년 1월	2.77	2.85	2.48
2026년 1월 15일	2025년 12월	2.89	2.84	2.47

표에서 바로 계산되는 변화폭을 정리하면 이래요.

비교	신규취급액기준	잔액기준	신 잔액기준
10월 15일 공시 대 9월 15일 공시	0.25%p 상승	0.10%p 상승	0.08%p 상승
10월 15일 공시 대 4월 15일 공시	0.62%p 상승	0.30%p 상승	0.34%p 상승
10월 15일 공시 대 1월 15일 공시	0.54%p 상승	0.31%p 상승	0.32%p 상승

신규취급액기준은 이 10번의 공시 가운데 2월 19일 공시(1월분) 2.77%가 가장 낮았고, 10월 15일 공시 3.43%가 가장 높았어요. 8월 18일 공시와 9월 15일 공시는 둘 다 3.18%로 같았고요. 4월 15일 공시부터 10월 15일 공시까지 반년 동안 잔액기준(0.30%p)과 신 잔액기준(0.34%p)은 신규취급액기준(0.62%p)의 절반 정도만 움직였어요. 내 대출이 어느 코픽스에 묶였는지에 따라 같은 기간의 오름폭이 다르다는 뜻이에요.

단기 COFIX는 매주 나와요. 2026년 엑셀 표의 최근 여섯 번을 옮기면 이래요.

공시일	대상기간	단기 COFIX
2026년 11월 4일	10월 24일부터 10월 30일까지	3.39
2026년 10월 28일	10월 17일부터 10월 23일까지	3.32
2026년 10월 21일	10월 10일부터 10월 16일까지	3.34
2026년 10월 14일	10월 3일부터 10월 9일까지	3.43
2026년 10월 8일	9월 26일부터 10월 2일까지	3.32
2026년 9월 30일	9월 19일부터 9월 25일까지	3.16

신규·잔액·신잔액·단기, 무엇이 다른가

은행연합회 COFIX 개요는 코픽스를 「정보제공은행들의 자금조달금리를 가중평균하여 산출한 "자금조달비용지수"」라고 정의해요. 정보제공은행은 8곳이에요. 시중은행 신한·우리·SC제일·하나·국민·한국씨티와 특수은행 농협·중소기업은행이에요. 네 가지 코픽스는 어떤 돈의 금리를 평균하느냐로 갈려요.

종류	COFIX 개요의 정의
신규취급액기준	대상월 한 달 동안 신규로 취급한 수신상품 금액의 가중평균금리
잔액기준	대상월말 보유하고 있는 수신상품 잔액의 가중평균금리
신 잔액기준	산출대상 수신상품에 기타 예수금, 기타 차입금, 결제성자금 등을 더한 대상월말 자금 잔액의 가중평균금리
단기	주간 신규로 취급한 만기 3개월 수신상품 금액의 가중평균금리

어떤 상품이 들어가는지는 운용 모범규준 제4조가 정해요. 제2항은 신규취급액기준·잔액기준·단기 코픽스의 산출대상자금을 정기예금, 정기적금, 상호부금, 주택부금, 양도성예금증서, 환매조건부채권매도, 표지어음매출, 금융채(후순위채와 전환사채 제외)로 적었어요. 제3항은 신 잔액기준에 요구불예금, 저축예금, 기업자유예금 같은 결제성자금과 원화차입금까지 넣었어요. 개요는 결제성자금 가운데 「대출재원으로 사용될 것으로 추산되는 금액」이 반영된다고 덧붙였어요.

움직이는 속도에 대해서는 「대출금리에 대한 이해」가 설명을 남겼어요. 「잔액기준 및 신 잔액기준 COFIX의 경우 시장금리에 비해 변동성이 낮은 특성이 있어」 한국은행 기준금리가 바뀌어도 그 효과가 충분히 반영되는 데 더 긴 시간이 걸릴 수 있다고 했어요. 월 단위로 나오는 세 가지 코픽스에는 한국은행 기준금리 변동이 반영되는 데 「한 달 이상의 기간이 소요될 수 있습니다」라는 문장도 있어요. 위 표에서 잔액기준과 신 잔액기준이 신규취급액기준보다 덜 움직인 모습과 같은 방향이에요.

공시는 언제, 어떤 규칙으로 나오나

공시 시점은 「COFIX 운용 모범규준」 제7조제4항이 정해요. 은행연합회는 아래 시점 「이후에 홈페이지를 통해 공시한다」고 적었어요.

종류	모범규준 제7조제4항
신규취급액기준·잔액기준·신 잔액기준	해당 월의 익월 15일(15일이 공휴일인 경우 익영업일) 15시
단기	해당 주의 다음 주 제3영업일 15시

2026년 표에서 15일이 아닌 공시일은 2월 19일, 3월 16일, 8월 18일 세 번이에요. 달력을 보면 2026년 2월 15일과 3월 15일은 일요일, 8월 15일은 토요일이에요. 2월은 이어진 설 연휴(16~18일) 뒤 첫 영업일인 19일, 8월은 대체공휴일(17일) 다음 날인 18일에 공시됐어요. 11월 15일도 일요일이라 다음 공시일이 11월 16일 월요일로 잡혀 있어요. 소비자포털 「COFIX 공시일자」 화면의 2026년 11월 달력에도 16일에 「공시일」 표시가 있어요.

단기 코픽스는 주 단위라 예외 규칙이 하나 더 있어요. 제7조제5항은 어떤 주의 영업일이 2일 이하이면 그 전주와 그 주 조달분을 따로 공시하지 않고 합쳐서 다음 주에 공시한다고 정했어요. 2026년 표에서 2월 25일 공시만 대상기간이 2월 7일부터 2월 20일까지 2주로 묶여 있는 게 이 형태예요. 11월 4일 공시는 10월 24일부터 30일까지 조달분이고, 그다음 주 수요일인 11월 11일이 다음 공시일이에요.

공시된 값이 나중에 고쳐질 수도 있어요. 제7조제7항은 공시된 코픽스가 부정확하다는 사실이 발견되면 은행연합회가 수정해 다시 공시하도록 했어요. 다만 정확하게 산출한 값보다 낮게 공시된 경우, 높게 공시됐지만 차이가 정확한 값의 100분의 1 또는 5bp 중 작은 수치 이내인 경우, 공시일 뒤 2년이 지나 발견된 경우는 COFIX 관리위원회 심의를 거쳐 수정공시에서 뺄 수 있어요. 제6조제2항은 코픽스를 소수점 셋째 자리에서 반올림해 둘째 자리까지 낸다고 정했어요.

공시가 나와도 내 이자가 바로 바뀌지 않는 이유

변동금리 대출의 금리는 「대출 기준금리 + 가산금리」로 정해져요. 「대출금리에 대한 이해」는 대출약정서에 일반적으로 「"잔액기준 COFIX + 1.3%", "CD 금리 + 1.7%" 등과 같이」 기준금리와 가산금리의 합으로 금리가 표시된다고 설명해요. 코픽스는 이 공식의 앞부분, 기준금리 자리에 들어가는 값이에요.

그 기준금리를 언제 새 값으로 바꾸느냐가 금리변동주기예요. 같은 자료의 금리 종류 표는 변동금리를 「일정 주기(3/6/12개월 등)마다 대출 기준금리의 변동에 따라 대출금리 변동」하는 방식으로 적었어요. 그리고 이미 실행된 대출은 「금리변동주기 도래 시」 기준금리 변동을 반영해 조정된다고 했어요. 은행연합회가 든 예시는 이래요.

금리재산정 주기가 3개월인 변동금리 대출의 경우, 당초 계약 당시 2.0%였던 대출 기준금리가 3개월 후 2.5%로 0.5%p 상승하였다면 대출금리도 이에 따라 0.5%p 상승

이 예시를 뒤집어 읽으면 주기 사이에 있는 공시는 그 대출의 기준금리 몫을 움직이지 않는다는 말이에요. 3개월 주기 대출이라면 그 사이에 나온 월 공시 두세 번은 다음 재산정일이 오기 전까지 내 금리에 들어가지 않아요. 재산정일에 어느 공시일의 값을 쓰는지도 약정이 정할 일이라, 은행 상품설명서나 약정서의 금리 변경 조항을 같이 봐야 해요.

기준금리만 금리를 바꾸는 건 아니에요. 같은 자료는 「여신 실행 이후 대출금리는 대출 기준금리의 변동과 거래실적(부수거래 감면금리) 등을 반영하여 변경됩니다」라고 적었어요. 부수거래 감면 같은 우대 조건이 달라지면 코픽스와 상관없이 금리가 바뀔 수 있다는 뜻이에요. 가산금리가 무엇으로 이뤄지는지는 신용점수별 대출금리 공시를 구간별로 정리한 글에서 공시 화면 그대로 볼 수 있어요.

가정으로 계산해 보는 재산정일의 차이

아래는 구조를 보여 주려고 만든 가정이에요. 실제 대출은 약정서가 정한 기준금리 종류, 재산정일에 쓰는 공시값, 상환 방식에 따라 달라져요.

가정: 대출 잔액 2억 원, 금리 「코픽스 + 가산금리」, 금리변동주기 6개월, 가산금리와 우대 조건은 그대로예요. 직전 재산정 때 2026년 4월 15일 공시값이 들어갔고, 다음 재산정 때 10월 15일 공시값이 들어간다고 가정했어요. 원금 상환은 빼고 잔액에 금리 차이만 곱한 단순 계산이에요.

약정한 코픽스	4월 15일 공시	10월 15일 공시	차이	연 이자 차이	월로 나누면
신규취급액기준	2.81%	3.43%	0.62%p	약 124만 원	약 10만 3천 원
잔액기준	2.85%	3.15%	0.30%p	약 60만 원	약 5만 원
신 잔액기준	2.45%	2.79%	0.34%p	약 68만 원	약 5만 7천 원

같은 6개월이라도 어느 코픽스에 묶였는지에 따라 이자 차이가 두 배 안팎으로 갈려요. 그리고 이 차이는 재산정일이 와야 생겨요. 예를 들어 직전 재산정이 2026년 8월이었고 다음 재산정일이 2027년 2월인 다른 6개월 주기 대출이라면, 그 사이 11월 16일, 12월, 2027년 1월 공시가 나와도 그날 전까지 기준금리 몫은 8월 재산정 때 값 그대로예요. 재산정일에는 그때 약정이 정한 공시값이 들어가니, 10월 15일 값이 그대로 쓰인다고 미리 단정할 수도 없어요.

내 대출에서 확인할 네 칸

1. 기준금리 종류를 보세요. 약정서의 금리 조항에 신규취급액기준, 잔액기준, 신 잔액기준, 단기 코픽스 가운데 무엇인지, 아니면 금융채나 CD 금리인지 적혀 있어요. 은행연합회는 은행들이 COFIX, 금융채·CD 금리 등 공표되는 금리를 대출 기준금리로 쓴다고 설명해요.
2. 금리변동주기와 다음 변경일을 적어 두세요. 은행연합회 자료는 주기를 3개월, 6개월, 12개월 등으로 예시했어요. 내 대출의 주기는 약정서와 상품설명서에 있어요.
3. 재산정일에 어느 공시값을 쓰는지 보세요. 약정서나 상품설명서의 금리 변경 조항이 기준이에요. 재산정일이 15일 무렵이라면 이 조항부터 읽어 두세요.
4. 우대 조건이 유지되는지 보세요. 대출 실행 뒤 금리는 거래실적(부수거래 감면금리) 등도 반영해 바뀌어요. 소득이나 신용 상태가 나아졌다면 금리인하요구권 신청 방법을 정리한 글에 절차가 있어요.

은행별 주택담보대출 공시 금리와 대환 방법은 주담대 금리 비교 글에 따로 정리돼 있어요.

은행연합회는 공시 화면에서 「은행연합회가 제공하는 COFIX 정보는 단순 정보제공을 목적으로 하는 것입니다」라고 밝혔어요. 이 글의 값은 2026년 11월 9일 오전에 받은 공시이고, 실제 내 대출 금리는 약정 내용과 개인 상황에 따라 다를 수 있어요.

정리

• 이미 받은 변동금리 대출은 코픽스가 공시된 달에 곧바로 바뀌지 않아요. 은행연합회 「대출금리에 대한 이해」는 금리변동주기가 돌아올 때 기준금리 변동을 반영해 조정된다고 설명해요.
• 2026년 10월 15일 공시(9월분) 값은 신규취급액기준 3.43%, 잔액기준 3.15%, 신 잔액기준 2.79%예요. 단기 코픽스는 11월 4일 공시 3.39%예요.
• 신규취급액기준은 9월 15일 공시보다 0.25%p, 4월 15일 공시보다 0.62%p 높았어요. 같은 기간(4월 15일 공시부터 10월 15일 공시까지) 잔액기준은 0.30%p, 신 잔액기준은 0.34%p 올랐어요.
• 다음 월 공시는 2026년 11월 16일 오후 3시, 다음 단기 공시는 11월 11일 예정이에요. 모범규준 제7조제4항은 15일이 공휴일이면 다음 영업일 15시로 정했어요.
• 어떤 코픽스를 쓰는지, 몇 개월마다 바뀌는지, 재산정일에 어느 공시값을 쓰는지는 내 대출의 약정서와 상품설명서에서 확인해요.