적금 금리 순위 2026, 은행 18곳 공시를 기본금리로 세우면 1위가 바뀌어요

적금 금리 순위를 최고금리로 세우면 맨 위에 연 7퍼센트짜리 적금이 올라와요. 막상 가입하려고 조건을 열어 보면 어린이 전용이거나, 우대 항목을 여러 개 채워야 나오는 숫자예요. 최고금리 칸만 보고 은행 앱을 열면 가입대상에서 막히기 쉬워요.

그래서 이번에는 은행연합회 소비자포털의 적금금리 비교공시를 만기 12개월 기준으로 전부 받아서, 같은 상품들을 세 가지 방법으로 줄 세워 봤어요. 최고금리순, 기본금리순, 전월취급 평균금리순이에요. 결론부터 적으면 최고금리 1위와 기본금리 1위가 서로 다른 상품이에요. 최고금리 1위 세 상품 가운데 둘은 만 17세 미만 전용이고, 남은 하나는 기본금리가 공시 57행 가운데 뒤에서 두 번째예요.

이 순위가 언제, 어디 기준인지부터요

출처는 전국은행연합회 소비자포털의 적금금리 비교공시예요. 은행 선택 목록 19곳을 모두 고르고, 만기는 12개월, 가입방식은 전체로 두었어요. 적립방식(정액적립식, 자유적립식)과 이자 계산방식(단리, 복리)을 조합해서 네 번 조회했어요. 조회 시각은 2026년 9월 28일 오전 10시 55분(한국시간)이에요.

조회 조건	나온 행 수
정액적립식, 단리	18행
자유적립식, 단리	35행
자유적립식, 복리	4행
정액적립식, 복리	0행
합계	57행, 은행 18곳

은행 목록에는 19곳이 있지만 한국씨티은행은 네 조건 모두에서 행이 나오지 않았어요. 같은 상품이 정액적립식과 자유적립식 양쪽에 올라온 경우가 10개라서, 상품 이름으로 묶으면 47개예요.

행마다 은행이 정보를 넘긴 날짜가 은행 최종제공일로 찍혀 있어요. 57행 가운데 48행이 2026년 9월 21일이에요. NH농협은행 4행과 카카오뱅크 2행은 9월 23일, 한국산업은행 2행은 9월 28일이에요. IBK기업은행 IBK모으기통장(자유적립식) 한 행은 제공일이 2029년 6월 21일로 적혀 있어요. 아직 오지 않은 날짜인데, 왜 그런지는 공시에 설명이 없어서 적힌 그대로 옮겼어요.

은행연합회가 조회 화면 아래에 붙여 둔 유의사항도 먼저 봐야 해요.

• 공시된 금리는 세금 공제 전 금리예요.
• 이 비교공시는 은행의 일부 중요상품 금리를 개략적으로 비교하도록 참고로 제공하는 정보예요. 은행이 파는 적금이 모두 들어 있는 건 아니에요.
• 전월취급 평균금리는 12개월 기준 직전월 신규판매 평균이고, 만기 때 적용되는 우대금리는 빠져 있어요. 이건 아래에서 따로 볼게요.

은행 목록에는 저축은행이 없어요. 저축은행 쪽 금리는 저축은행 정기예금 금리 정리에서 따로 다뤘어요.

최고금리로 세우면 위 다섯 중 셋이 어린이 전용이에요

57행을 최고금리(우대금리 포함) 높은 순으로 세우면 이래요. 단위는 연 퍼센트이고 세전이에요.

순위	은행	상품	기본	최고	가입대상(공시 문구)
1	케이뱅크	마이키즈 적금	3.00	7.00	만 17세 미만 실명의 개인
1	카카오뱅크	카카오뱅크 우리아이적금	3.00	7.00	우리아이통장 보유, 만 0세 이상 만 17세 미만
1	BNK경남은행	오면우대! 하면우대! 정기적금	1.90	7.00	실명의 개인
4	NH농협은행	NH1934월복리적금	2.75	6.25	만 19세에서 만 34세 개인, 개인사업자
5	토스뱅크	토스뱅크 아이 적금	2.50	5.00	토스뱅크 아이 통장 보유, 15세 이하
6	제주은행	MZ 플랜적금	2.95	4.95	개인 및 개인사업자
7	BNK부산은행	부산이라 좋다 Big적금	2.60	4.80	만 14세 이상 실명의 개인
7	BNK부산은행	Only One 주거래 우대적금	2.30	4.80	만 14세 이상 실명의 개인
7	BNK경남은행	BNK 위더스자유적금	2.30	4.80	실명의 개인 및 개인사업자
10	제주은행	jbank 저금통적금	2.60	4.70	개인 및 개인사업자
10	IBK기업은행	IBK중기근로자우대적금(자유적립식)	2.50	4.70	중소기업에서 근무하는 실명의 개인

위 다섯 가운데 마이키즈 적금, 우리아이적금, 토스뱅크 아이 적금 세 개가 어린이·청소년 전용이에요. 4위 NH1934월복리적금도 만 19세에서 만 34세만 가입할 수 있어요. 나이 제한 없이 성인이 가입할 수 있는 상품만 보면 최고금리 1위는 BNK경남은행 오면우대! 하면우대! 정기적금 하나예요.

최고금리 칸의 숫자를 우대 항목으로 더해 보면

공시의 최고금리가 금리 상한인지, 우대 항목을 전부 더한 합인지는 우대조건 칸을 직접 더해 봐야 알 수 있어요. 위 여섯 상품을 공시 문구 그대로 더해 봤어요.

상품	기본	공시에 적힌 우대 항목(%p)	우대 합계	기본과 합계를 더한 값
오면우대! 하면우대! 정기적금	1.90	신규고객 3.0, 0.1, 2.0 또는 기존고객 1.5, 2.0, 1.5, 0.1	각각 5.1	7.00
카카오뱅크 우리아이적금	3.00	자동이체 4.00	4.00	7.00
마이키즈 적금	3.00	입금실적 우대, 금리쿠폰 우대(항목별 수치 없음)	확인 불가	공시 최고 7.00
NH1934월복리적금	2.75	급여실적 1.0, 비대면 이체 0.3, 마케팅 동의 0.2, 농업계고·청년농부사관학교 졸업자 2.0	3.5	6.25
토스뱅크 아이 적금	2.50	월 자동이체 모두 성공 2.50	2.50	5.00
MZ 플랜적금	2.95	매월 납입 0.5, 목표 금액 달성 0.5, 카드 월 10만원 이상 0.5, 이벤트 0.5	2.0	4.95

여기서 세 가지가 보여요.

첫째, 오면우대! 하면우대! 정기적금의 7.00은 신규고객 항목 세 개나 기존고객 항목 네 개를 모두 채웠을 때 나오는 숫자예요. 신규고객 쪽은 적금 가입 시 3.0, 가입 전 마케팅 동의 0.1, 신규월을 포함한 3개월 동안 10만원 이상 경남은행 카드 대금 결제 2.0이에요. 기존고객 쪽은 급여 또는 연금 입금 1.5, 공과금 자동이체 2.0, 카드 이용(8회 이상, 10만원 이상 카드대금 결제 보유) 1.5, 마케팅 동의 0.1이에요. 신규고객과 기존고객을 무엇으로 나누는지는 이 공시에 적혀 있지 않아요. 계약기간은 1년제이고, 매월 10만원 이상 50만원 이하로 넣는 상품이에요.

둘째, NH1934월복리적금의 6.25에는 농업계고와 청년농부사관학교 졸업자에게만 붙는 2.0%p가 들어 있어요. 이 항목을 빼면 나머지를 다 채워도 2.75에 1.5를 더한 4.25예요. 제주은행 MZ 플랜적금의 4.95에도 이벤트 우대 0.5가 들어 있어서, 이벤트를 빼면 4.45예요. 이 이벤트의 대상과 기간은 공시에 적혀 있지 않아요.

셋째, 마이키즈 적금은 우대조건 칸에 입금실적에 따른 우대와 금리쿠폰 우대만 적혀 있고 항목별 수치가 없어요. 그래서 7.00이 어떤 조합에서 나오는지는 이 공시로 확인할 수 없어요. 같은 상품의 기타 유의사항 칸에는 4년 가입 시 최저 연 3.3퍼센트와 최고 연 7.3퍼센트, 5년 가입 시 최저 3.5퍼센트와 최고 7.5퍼센트라는 문구가 있어요.

기본금리로 세우면 1위가 바뀌어요

이제 기본금리로 다시 세워 볼게요. 가입대상이 어린이·청소년인 세 상품과, 가입대상이 개인사업자·조합·법인인 KDB 기업정기적금을 빼면 53행이 남아요. 이 53행을 기본금리 높은 순으로 세운 결과예요.

순위	은행	상품	기본	최고	전월 평균	납입 한도(공시 문구)
1	한국산업은행	KDB 자유적금	3.80	3.80	3.09	최고한도 500만원
2	카카오뱅크	카카오뱅크 자유적금	3.75	3.95	3.64	월 300만원 이하
3	케이뱅크	코드K 자유적금	3.70	3.70	3.70	가입금액 1만원 이상 30만원 이하, 1인 최대 15계좌
4	Sh수협은행	Sh해양플라스틱Zero!적금(자유적립식)	3.65	4.15	3.75	월 20만원, 1인 1계좌
5	케이뱅크	주거래우대 자유적금	3.60	4.20	3.60	가입금액 1천원 이상 300만원 이하, 1인 최대 3계좌
5	전북은행	JB 다이렉트적금(정액적립식)	3.60	3.70	3.60	월 500만원 이내
7	Sh수협은행	Sh해양플라스틱Zero!적금(정액적립식)	3.50	4.00	3.60	월 100만원, 1인 1계좌
7	전북은행	JB 다이렉트적금(자유적립식)	3.50	3.60	3.50	월 1천만원 이내
9	NH농협은행	NH직장인월복리적금	3.23	4.03	3.04	분기별 300만원 이내, 만 18세 이상
10	Sh수협은행	헤이(Hey)적금(자유적립식)	3.20	4.10	3.30	월 100만원, 1인 1계좌
10	BNK경남은행	BNK더조은자유적금	3.20	3.90	3.54	월 500만원 이내
10	우리은행	WON적금(정액·자유 두 행 같음)	3.20	3.40	3.22	월 50만원 이내

최고금리 1위였던 오면우대! 하면우대! 정기적금은 기본금리 1.90으로 53행 가운데 52위예요. 이보다 낮은 건 하나은행 내맘적금(자유적립식) 1.80 하나뿐이에요. 거꾸로 기본금리 1위 KDB 자유적금은 우대조건 칸이 해당없음이라 최고금리도 3.80이에요. 최고금리로 세우면 53행 가운데 28위로 밀려요.

코드K 자유적금도 비슷한 경우예요. 우대조건 칸에는 금리우대 코드를 입력하면 우대금리를 준다고 적혀 있는데, 최고금리 칸은 기본금리와 같은 3.70이에요. 코드로 받는 우대가 얼마인지는 이 공시에 나오지 않아요.

한도도 같이 보세요. 기본금리 상위 상품 가운데 Sh해양플라스틱Zero!적금(자유적립식)은 월 20만원까지이고, 코드K 자유적금은 가입금액이 30만원 이하로 적혀 있어요. 같은 상품이라도 수협 해양플라스틱Zero!적금은 정액적립식이 월 100만원, 자유적립식이 월 20만원으로 한도가 달라요.

전월취급 평균금리로 세우면

세 번째 기준은 전월취급 평균금리예요. 은행연합회 유의사항은 이 값을 이렇게 설명해요.

저축 예정기간의 선택과 관계없이 12개월 기준으로 은행이 직전월 신규판매 상품의 평균값이며, 상품 만기시 적용되는 우대금리는 포함되지 않습니다.

같은 문단에는 공시 시차 때문에 지금 공시된 금리와 차이가 날 수 있고, 만기 때 실제로 적용받는 금리와도 다를 수 있다는 문구가 이어져요. 그러니까 실제로 받은 금리라고 읽으면 안 되는 숫자예요. 문구 그대로, 직전 달에 새로 판 상품의 평균값으로만 읽으세요.

앞의 53행을 이 값으로 세우면 이래요.

순위	은행	상품	전월 평균	기본	최고
1	Sh수협은행	Sh해양플라스틱Zero!적금(자유적립식)	3.75	3.65	4.15
2	케이뱅크	코드K 자유적금	3.70	3.70	3.70
3	카카오뱅크	카카오뱅크 자유적금	3.64	3.75	3.95
4	Sh수협은행	Sh해양플라스틱Zero!적금(정액적립식)	3.60	3.50	4.00
4	전북은행	JB 다이렉트적금(정액적립식)	3.60	3.60	3.70
4	케이뱅크	주거래우대 자유적금	3.60	3.60	4.20
7	BNK경남은행	BNK더조은자유적금	3.54	3.20	3.90
8	전북은행	JB 다이렉트적금(자유적립식)	3.50	3.50	3.60
9	제주은행	MZ 플랜적금	3.45	2.95	4.95
10	Sh수협은행	헤이(Hey)적금(자유적립식)	3.30	3.20	4.10

이 표에서 눈에 띄는 자리가 두 개예요.

하나, 기본금리 1위 KDB 자유적금은 전월 평균이 3.09로 기본금리 3.80보다 0.71%p 낮아요. 이 상품의 은행 최종제공일은 조회 당일인 9월 28일이에요. 유의사항 문구대로라면 공시 시차 때문에 이렇게 벌어질 수 있어요. 금리가 언제, 왜 움직였는지는 공시에 적혀 있지 않아요.

둘, 반대로 전월 평균이 최고금리보다 높은 행도 하나 있어요. 하나은행 내맘적금(자유적립식)은 기본 1.80, 최고 2.30인데 전월 평균은 2.43이에요. 57행을 다 봐도 이런 행은 이것 하나예요. 같은 상품의 정액적립식 행도 전월 평균은 똑같이 2.43이지만, 그 행은 기본 2.10, 최고 2.60이라 전월 평균이 최고금리보다 낮아요.

최고금리 1위 오면우대! 하면우대! 정기적금의 전월 평균은 2.30이에요. 53행 가운데 이보다 낮은 건 BNK부산은행 펫 적금 2.10 하나예요. 다만 이 값에는 만기 때 붙는 우대금리가 빠져 있어서, 이 적금에 가입한 사람들이 실제로 2.30을 받았다는 뜻은 아니에요.

기본금리와 전월 평균 둘 다 위쪽인 상품

두 기준을 겹쳐 보면 기본금리와 전월 평균 양쪽에서 53행 중 8위 안에 드는 행이 7개 있어요. 상품으로는 다섯 개, 은행으로는 카카오뱅크, 케이뱅크, Sh수협은행, 전북은행 네 곳이에요.

은행	상품	기본금리 순위	전월 평균 순위	우대 폭(최고에서 기본을 뺀 값)
카카오뱅크	카카오뱅크 자유적금	2	3	0.20
케이뱅크	코드K 자유적금	3	2	0
Sh수협은행	Sh해양플라스틱Zero!적금(자유적립식)	4	1	0.50
케이뱅크	주거래우대 자유적금	5	4	0.60
전북은행	JB 다이렉트적금(정액적립식)	5	4	0.10
Sh수협은행	Sh해양플라스틱Zero!적금(정액적립식)	7	4	0.50
전북은행	JB 다이렉트적금(자유적립식)	7	8	0.10

이 일곱 행은 우대 폭이 0에서 0.6%p로 작아요. 우대 조건을 하나도 못 채워도 기본금리가 3.50 이상이라는 뜻이에요. 그런데 최고금리 순위로 보면 53행 가운데 12위에서 35위 사이에 흩어져 있어요. 최고금리 순으로만 보면 눈에 잘 안 띄는 상품들이에요.

카카오뱅크 자유적금의 우대 0.20%p는 전체 계약월수의 절반 이상을 자동이체로 넣고 만기 해지할 때 붙는다고 적혀 있어요. 케이뱅크 주거래우대 자유적금의 0.6%p는 급여이체나 통신비 자동이체, 체크카드 고객에게 준다고 적혀 있어요.

월 20만원을 1년 넣으면 이자는 얼마나 달라지나요

금리 차이를 원으로 바꿔 볼게요. Sh해양플라스틱Zero!적금(자유적립식)의 월 한도가 20만원이라 이 금액으로 맞췄어요. 매달 같은 날 넣고 단리로 계산했고, 세전이에요. 식은 월 납입액 × 연금리 × 78 ÷ 12예요. 은행은 입금 건마다 실제 예치일수로 계산해서 몇백 원 정도 달라질 수 있어요.

적용 금리	어떤 경우	원금	만기 이자(세전)
연 1.90%	오면우대! 하면우대! 정기적금, 기존고객이 우대 하나도 못 채움	2,400,000원	24,700원
연 3.65%	Sh해양플라스틱Zero!적금(자유적립식), 기본금리만	2,400,000원	47,450원
연 3.75%	카카오뱅크 자유적금, 기본금리만	2,400,000원	48,750원
연 3.80%	KDB 자유적금(우대 없음)	2,400,000원	49,400원
연 4.15%	Sh해양플라스틱Zero!적금(자유적립식), 우대 0.5%p 모두	2,400,000원	53,950원
연 4.90%	오면우대! 하면우대! 정기적금, 신규고객이 가입 시 3.0%p만 받음	2,400,000원	63,700원
연 7.00%	오면우대! 하면우대! 정기적금, 우대 5.1%p 모두	2,400,000원	91,000원

오면우대! 하면우대! 정기적금은 우대 항목을 한쪽이라도 전부 채우면 이 표에서 이자가 가장 많아요. 기존고객이 네 항목을 하나도 못 채우면 가장 적고, 그 폭이 월 20만원 기준 1년에 66,300원이에요. 기본금리 상위 상품끼리는 차이가 2천원 안쪽이에요(47,450원에서 49,400원).

신규고객 쪽은 사정이 달라요. 신규고객 첫 항목의 공시 문구는 '적금가입시 3.0%'예요. 문구대로라면 신규고객은 가입만으로 3.0%p가 붙어 1.90이 아니라 4.90에서 시작하고, 나머지 두 항목까지 채웠을 때와의 폭은 27,300원으로 줄어요. 다만 신규고객과 기존고객을 나누는 기준은 공시에 없어서, 내가 어느 쪽인지는 은행에 확인해야 해요.

이 상품의 월 한도 50만원을 다 채우면 폭이 더 커져요. 연 7.00퍼센트면 227,500원, 연 4.90퍼센트면 159,250원, 연 1.90퍼센트면 61,750원이에요. 같은 50만원을 KDB 자유적금 3.80퍼센트에 넣으면 123,500원이에요. 이 상품에서는 우대를 몇 개나 채우느냐가 기본금리 상위 상품끼리의 차이보다 훨씬 큰 변수예요.

더 긴 기간으로 넣었을 때 금리별 수령액은 월 50만원 5년 적금 시뮬레이션에서 따로 계산해 두었어요. 군 복무 중이라면 장병내일준비적금은 이 공시와 별도 화면이라, 군 적금 금리 비교를 보세요.

가입 전에 이 순서로 보세요

1. 가입대상 칸부터 보세요. 최고금리 상위 다섯 가운데 셋이 어린이·청소년 전용이고, 하나는 만 19세에서 만 34세 전용이에요. 중소기업 근로자만 가입하는 IBK중기근로자우대적금 같은 상품도 있어요.
2. 우대 항목 합계를 직접 더해 보세요. 최고금리가 특정 자격(졸업자)이나 이벤트로 채워지는 경우가 있어요. 내가 채울 수 있는 항목만 기본금리에 더해서 비교하세요.
3. 월 한도를 확인하세요. 기본금리 상위 상품 중에는 월 20만원, 30만원처럼 한도가 작은 곳이 있어요.
4. 은행 최종제공일을 보세요. 이 글의 표는 대부분 9월 21일 기준이에요. 가입 직전에 같은 화면을 한 번 더 조회하세요.

금리 말고 무엇을 볼지는 개인 상황에 따라 달라요. 급여 계좌를 옮기기 어렵다면 급여이체 우대는 처음부터 빼고 계산하는 게 맞아요. 올해 4월에 은행별 최고금리 중심으로 정리한 적금 최고금리 정리 글과 이 글의 기본금리 순위를 나란히 놓고 보면 차이가 더 잘 보여요.

정리

• 은행연합회 적금금리 비교공시(만기 12개월, 2026년 9월 28일 오전 10시 55분 조회)는 은행 18곳, 57행이에요. 은행 제공일은 57행 중 48행이 9월 21일이에요.
• 최고금리 1위는 연 7.00퍼센트 세 상품이에요. 둘은 만 17세 미만 전용이고, 하나는 기본금리 1.90에 우대 5.1%p를 모두 채워야 해요.
• 기본금리 1위는 KDB 자유적금 3.80, 전월취급 평균금리 1위는 Sh해양플라스틱Zero!적금(자유적립식) 3.75예요.
• 전월취급 평균금리는 만기 우대금리를 빼고 낸 값이라, 실제로 받은 금리로 읽으면 안 돼요.
• 월 20만원 1년 기준으로 기본금리 상위 상품끼리 이자 차이는 2천원 안쪽이에요. 오면우대! 하면우대! 정기적금은 기존고객이 우대를 다 채우느냐에 따라 66,300원이 갈려요. 공시 문구대로라면 신규고객은 가입만으로 4.90에서 시작해요.